Выплаты по КАСКО при полной гибели авто: почему страховщикам выгодно «убивать» автомобили?

При значительном повреждении автомобиля и наличии договора страхования КАСКО страховая компания, самостоятельно оценивая причиненный ущерб, зачастую делает заключение о невозможности восстановлении авто, именуемое среди автомобилистов как полная гибель авто или «тотал». Внешне такая ситуация выглядит вполне законной и более того, как правило, достаточно подробно излагается в договоре, определяя варианты и способы возмещения ущерба. 

Вместе с тем, в большинстве случаев порядок урегулирования вопроса возмещения убытков при полной гибели автомобиля наводит на мысль о том, что сходу признать гибель автомобиля страховой компании намного проще и выгоднее, чем определять реальный и точный ущерб и, естественно, выплачивать причитающееся страховое возмещение. Выгодность признания автомобиля неподлежащим восстановлению может проявляться по-разному, но в целом все сводится к одному – страховой компании по ее собственным расчетам, о которых, конечно, никто не станет сообщать страхователю, окажется дешевле возместить убытки по основанию полной гибели авто, даже если придется специально «накрутить» процент, необходимый для признания автомашины тотально поврежденной, чем возмещать ущерб в обычном порядке. 

Сегодня большинство страховых компаний в случае признания полной гибели автомашины предлагают ее владельцу два варианта решения вопроса урегулирования убытков (некоторые могут откровенно навязывать лишь один):

• отказаться от авто и передать право собственности на него по договору купли-продажи в пользу страховой компании, получив взамен причитающуюся по договору страховую сумму возмещения за минусом амортизационного износа, размер (проценты) которого у каждого страховщика свой и прописывается в правилах КАСКО, а также иных сумм, предусмотренных условиями страхования;

• оставить автомашину в своей собственности и получить страховое возмещение, из которого помимо амортизационного износа будет вычтена еще и стоимость так называемых годных остатков – сохранившихся элементов автомобиля, пригодных для дальнейшей эксплуатации, в том числе для демонтажа и перепродажи.

Перед тем как принимать то или иное решение, которое должно быть оформлено путем подписания дополнительного соглашения, всегда следует, прежде всего, убедиться в том, имеет ли место действительная гибель авто, поскольку, если полная гибель автомашины «придумана» страховой компанией, скорее всего, ни один из вариантов не будет выгодным для автовладельца. Для определения и подтверждения данного факта обязательно необходима независимая оценка или экспертиза. Проведя независимую оценку (экспертизу) автовладелец в любом случае ничего не потеряет, поскольку выводы специалиста помогут принять правильное решение и в случае реальной полной гибели авто. 

Если же автомашина действительно не подлежит восстановлению, следует внимательно все рассчитать и, естественно, не полагаться на разъяснения и советы страховой компании, особенно когда сотрудники компании уж очень настойчиво рекомендуют избрать конкретную линию поведения. При проведении расчетов не помешает помощь специалистов: зачастую трудно сразу все проанализировать, оценить не только указанные в договоре страхования значения, но и свои возможности по выгодной реализации уцелевших запчастей или восстановительного ремонта и продажи автомобиля. Оценки подлежат оба варианта, а не только тот, который кажется наиболее лучшим, – первое впечатление может быть обманчиво. Даже если решение принято, и оно устраивает страховщика и автовладельца, подготовленное соглашение лучше предварительно показать юристу. Здесь у каждой стороны свои интересы и всегда разные, поэтому грамотное юридическое сопровождение никогда не будет лишним.